Demandez à la plupart des gens ce qu’est une assurance-vie et ils vous diront que c’est une police que vous souscrivez et qui rapporte de l’argent à votre famille si vous décédez. Demandez-leur d’expliquer les principales caractéristiques de l’assurance, les différents types disponibles, leur fonctionnement – et ils essaieront probablement de changer de sujet.
Mais si vous recherchez une assurance-vie, ces choses sont importantes. Cet article vous aidera à répondre à vos questions.
Avant de souscrire une police d’assurance-vie, vous devriez consulter un professionnel de l’assurance-vie. Il peut également être judicieux de consulter votre conseiller juridique ou fiscal. Les informations fournies ci-dessous ne sont que des indications générales et ne doivent pas être invoquées dans le cadre d’une politique spécifique.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie et quelles sont ses principales caractéristiques?
Une Assurance-vie est un accord entre une compagnie d’assurance et une personne (ou une personne morale). En outre, c’est un produit d’épargne et un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une rente ou un capital à une personne, le souscripteur, moyennant une prime.
En général, la plupart des assurance identifient les éléments suivants:
- L’assureur: Seules certaines entreprises peuvent fournir une assurance-vie, et ces entreprises sont réglementées par les services d’assurance de l’État.
- L’assuré: la personne dont la vie est assurée. Dans la majorité des cas, il est aussi le souscripteur du contrat d’assurance vie.
- La prestation de décès: Le montant que l’assureur paiera au décès de l’assuré.
- Les bénéficiaires: les personnes ou entités qui recevront la prestation de décès. Tout cela peut aller à une seule personne (par exemple, un conjoint survivant) ou il peut être divisé en pourcentage entre de nombreuses personnes et entités différentes (par exemple, trois enfants pourraient obtenir chacun un pourcentage).
- La durée : La période pendant laquelle l’assureur accepte de verser une prestation. Il peut s’agir d’un terme spécifique (par exemple, 10 ou 20 ans) ou il peut être permanent – une police qui dure toute la vie de l’assuré aussi longtemps que les primes sont payées.
Quels sont les différents contrats d’assurance-vie?
Les contrats d’assurance vie proposés sur le marché sont extrêmement variés. Voici les plus courants sont les suivants:
- L’assurance-vie dite » en cas de vie » :est un outil d’épargne pour garantir une vieillesse sereine: il consiste à investir dans un plan de capitalisation afin de consolider l’épargne et de pouvoir en disposer pour l’échéance préétablie.
- L’assurance-vie dite » en cas de décès « (ou assurance-décès) : Il s’agit d’un contrat d’assurance vie la plus courante: en cas de décès prématuré de l’assuré, les membres de la famille bénéficiaire obtiennent de la compagnie d’assurance un capital en espèces préétabli, ou une rente (selon les termes du contrat).
- L’assurance-vie dite » mixte » (ou en cas de vie et de décès) : à l’échéance de ce contrat, le versement d’un capital ou d’une rente est garanti, soit au souscripteur, s’il est en vie, soit à un bénéficiaire, si le souscripteur est décédé. C’est le contrat la plus complète car elles protègent contre les deux types d’événements garantis par en cas de vie et décès, donc à la fois le décès prématuré de l’assuré et le cas d’une grande longévité. Mais ce n’est pas tout: ils peuvent également couvrir d’autres types d’événements, tels que l’invalidité, la perte d’emploi, les blessures ou la maladie.
Ce qu’il faut savoir sur le contrat d’assurance-vie
Dans le cadre d’une souscription à une assurance-vie, il existe deux types de supports : les fonds en euros et les unités de comptes. Donc, les contrats d’assurance-vie seront eux-mêmes répartis en 2 catégories, selon qu’ils sont investis sur un seul ou plusieurs supports.
- Contrat d’assurance-vie monosupport : C’est à dire investi sur un seul fonds ou « support », Ce support est soit un fonds en euros (le fonds en euros est idéal pour les profils privilégiant la sécurité), soit un fonds investi en unités de compte (actions, obligations, parts de Sociétés d’investissement à capital variable ou ou de Fonds communs de placement). Le rendement minimum annuel d’un contrat d’assurance-vie monosupport est de l’ordre de 2,5 % à 3.5 % en moyenne.
- Contrat d’assurance-vie multisupports : Il dispose d’au moins un fonds en euros et, de plusieurs supports exprimés en unités de compte. En règle générale, ces contrats sont investis en partie sur un fonds en euros, pour sécuriser l’épargne placée, et sur des fonds en unités de compte (parts de Sicav ou FCP actions, obligations ou monétaire) pour la dynamiser.Les contrats d’assurance-vie multisupports offrent une plus grande rentabilité que les contrats monosupport, mais ils présentent également un peu plus de risques.
Les deux contrats possèdent une fiscalité identique.
Les facteurs qui influencent le coût d’une assurance vie?
Les coûts sont très variables, d’autant plus que les produits d’assurance sont très flexibles en termes de durée, de somme assurée, de conditions de santé, etc. Voici les facteurs qui influent sur le coût que vous devrez payer annuellement ou en plusieurs versements:
- l’âge : le coût augmente à mesure que l’âge des candidats à une police augmente;
- durée : plus la période pendant laquelle vous vous protégez est longue, plus le coût de la prime est élevé;
- état de santé : l’état de santé et les maladies antérieures affectent le coût;
- mode de vie : l’assurance-vie, pour le même âge et le même état de santé, coûte plus cher pour les fumeurs, les voyageurs ou les travailleurs exposés à de nombreux risques;
- montant assuré : il est à déterminer sur la base du montant dont nous pensons que notre famille, notre partenaire ou nos enfants ont besoin pour maintenir le même niveau de vie ou pour accéder à l’indépendance économique.
Cependant, ce qui n’affecte pas le coût de la police, c’est le bénéficiaire.
